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半岛都市报:上网别光忙购物有闲钱可当网络债主

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    近几年,相对于民间借贷公司发展的举步维艰,“网络贷款”这个市场可谓异军突起。网贷是指利用第三方模式,完成不见面的借贷交易 ,在线一拍即合。其中,借方以小微企业为主,对外投标集资借钱 ,主要用于资金周转;贷方是自然人,以中产家庭为主,向多个企业主放贷,资金有限且分散。这样的网上交易模式,在如今的“电商时代”受到了很多人的热捧,其发展速度十分惊人。据悉,2010年时,青岛仅有开开贷、宜信两家网络借贷公司,而到了2012年年底,岛城的网络借贷公司增加到至少6家。

■现状 “网贷”年收益率13%

    提到“网贷”,市民肯定有一肚子疑惑:“我在网上能借到钱?谁会相信我?我有钱可以放贷,我能相信谁?”12月4日,记者来到位于青岛开发区紫锦广场的开开贷电子商务有限公司,几间干净整洁的办公室里,工作人员正在办公桌前各司其职地忙碌着,还有几位客服人员在紧张地接着咨询电话。“最近挺忙的,到了年底生意人们急用钱周转的情况增多,网站会员的成交非常活跃。”该公司事务总监王超介绍说,自2010年开开贷网站平台上线试运营以来,拥有注册用户超过12000人,成功办理借贷近2000余次,月交易额攀升至300万元,借贷总额累计超过3600万元。

    真的有人“迷恋”网络贷款的投资模式吗?记者辗转联系到开开贷活跃的“投资客”杨先生,他是一家电子科技公司的老板,手里有50多万元的闲散资金,从去年中旬开始一直把钱放在“网贷”里周转,年收益率几乎达到了20% 。当问及为何信任这样的投资方式时,杨先生笑着说:“数据说明一切啊。存银行的话还不如通胀的速度快,现在干啥能有这收益率?炒股、炒基金都赔死了,理财产品也跟这个收益率没得比。”他说,如今经济低迷,生意难做,开个饭店能达到10% 的收益率都不错了,把钱在贷款网站周转着,既没有风险又不需要操心,简直是“白捡钱”的理财方式。

    像杨先生这样的VIP用户不止一位,开开贷目前拥有的会员中,有上千位这样的投资客,他们大多相对富裕,属于中产阶层,拥有大量闲散资金拿来投资。他们将这种放贷看做是“理财”,因为除了平台方从双方交易中抽取2%~4%的手续费外,每份民间贷款的利率平均能达到15%,再排除一定的坏账率,贷方的平均年化收益率可达13%左右,大大高出银行理财产品的同期收益率。

■案例:投资客一天筹到19万元

    打开“开开贷”的首页www.kaikaidai.com,一条“投资客户,临时急用,请大家帮忙”的借款标格外显眼。“此次借款是帮朋友过桥用,一定会按时归还!”这位用户发布的需求是30万元,年利率为19.00%(相当于月利率1.58%),借款期限为1个月。记者留意到,这是一位开开贷资深的投资用户,他的累计投资额已经达到50多万元,由于不断地收款与投标,他的总借出金额达到了140多万元,已经收到和待收的利息也都是数万元。

    “你瞧,这才一天时间就已经筹集了18.9万元,筹资的进度达到了63%,这是因为平台的其他投资客户看到借款人是老投资客户,并且借款标时间短,利息也不低,于是纷纷把资金投给他。虽然30万元的借款在网贷平台已经不属于小数,但是凭借他的良好历史信誉和投资人身份,这30万元的借款标很快被其他投资者以90元到33284元的不同金额凑齐。估计这位用户明天就能满标,通过复审之后1到3个工作日就可以拿到款项。”开开贷总经理周茂东介绍道。

    但是周茂东坦言,曾经有想把300万元资金放在网站里运作的大客户,被他婉言谢绝了。“目前网络贷款主要面对小额贷款需求,我们缺少的是优质的借款方,而投资方我们希望分散一点 ,这样的大客户可以投资做点别的,更划算些。”他说。

■风险:信用是网贷的重中之重

    风险控制对于网贷公司来说,是重中之重的工作。据了解 ,网贷平台的借款利率普遍较高,比如团贷网1到3个月的借款年化利率为18%,3到6月年化利率为18% ~24% ,平均利率为21%。记者查阅多家网贷平台后发现,网络借贷年化利率大多在18%以上。如此之高的利率极易形成坏账。据“网贷之家”调查,目前网贷平台的坏账率平均超过2%。

    截至目前,开开贷的坏账率为1.09%,比银行借贷更低。“我们都有自己的一套信用核查体系,通过客户提交的各种资料和证明来反复核查用户身份,对其进行信用考核,必须确保每一个注册的用户都是真实的、可信的,这样既降低了我们的坏账率,也免去了后期追账的麻烦。”总经理周茂东说,借贷用户注册,必须通过身份验证、导入熟人朋友、填写完整个人信息等重重手续,要是想做假还是很难的。为了降低投资客的风险,网站还承诺本金保障,如果一旦发生坏账,被逾期还款30天的投资客可以收到网站的先行垫付款,本金不会有一丝损失。

■呼声 亟须行业监管渴望抱团发展

    中国城市有6000万微型企业主、1.6亿的农民工和5亿的农村人口。若无网贷,这些个人大都只能求助高利贷的地下借贷,网贷平台的发展,使得微型企业和个体企业的融资生态发生了翻天覆地的变化。据悉,国内已经有超过 100家网贷平台 ,呈现出雨后春笋般的发展势头。据统计数据显示,2011年网络借贷行业总成交量约有10亿元。有人估算,2012年整个网贷行业的成交量将高达200亿元。中国农业银行首席经济学家向松祚曾指出,在理想的互联网社区金融模式下,不仅能解决银行金融业务的信用评估和征信体系问题,还能极大地降低运营成本,传统银行业务的三大要素(网点、人员、规范化产品)也因此失去优势。

    “监管部门去年跟我们谈到,非银行放贷立法正在研究,虽然没有批下来,但是会针对这一块做一些牌照的发放,将来会逐步规范。”广东一家网贷平台负责人曾在接受采访时表示,网络贷款在中国是新兴事物,依然处于法律的灰色地带,目前相关的监管并不完善,“后续监管如何跟进,考验着各方的智慧”。而周茂东表示:“业内最大的希望就是找到组织,我们不怕被监管,我们怕的是身份模糊。

    记者在走访过程中发现,不管是大型投资公司还是小额借贷公司,只要是渴望在这个行业立足、谋求长远发展的老板,都会有周茂东这样的心声。从事民间借贷业八年的岛城人士张鹏也建议说,最好由各地区延伸至各省,逐步建立属于民间借贷行业的行业协会,由资深行家牵头,大家有事一起商量,有了组织,跟监管部门的沟通就能更加顺畅有效,将来也更加有利于管理。


■提醒
三个条件筛选“网贷”

    投资高收益固然吸引人,但是盲目选择网络贷款的网站却容易出现巨大风险甚至损失。青岛大学经济学院金融学博士张宗强提醒广大投资者,在投资之前要提高分辨真伪借贷平台的能力,并且通过以下几个方面来选择平台,尽可能降低投资风险。

    首先要了解一下这个网站的发展历史,同时了解客户对这个网站的评价和媒体的相关报道,不要被一时的高收益而迷惑心智。国家有相关政策规定,民间借贷的利率不得超过央行利息的4倍,投资者要有基本的专业知识和理性的分析,切勿盲目追捧。第二,看看网站的软件系统是否技术过硬。对于投资者来说,资金安全很重要,它是获得高收益的基础和根本,因此,这个环节决不能忽视。第三,看从业人员是否具备优秀的职业道德和素质。员工是企业的缩影,员工的行为代表着企业的形象,对于一个优秀的企业来说,它也一定有具备优秀职业道德和素质的员工。在投资之前,如果能实地考察一下公司是最好。比如开开贷公司,目前招聘的都是来自山大等名校的计算机、营销策划等专业的学生,还会经常为员工做定期培训。第四,可以通过一些专业的民间借贷机构了解网上借贷平台的资质。

    总之,即便是正规的网络贷款已经在风控方面对借贷双方进行了严格的把关,投资者依旧需要保持谨慎的心态,切勿盲目。 记者 刘姝婷
 

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